Списание долгов

Денис Лефтеров
20.01.2021
Статью подготовил:
Денис Лефтеров
Кредитный юрист. Специализация: банкротство физических лиц, гражданское право, управление и риск-менеджмент. Практика с 2007 года.
Редакция от:
20.01.2021

Списание долгов — один из главных вопросов, который тревожит многих заемщиков. Даже если вы не рассчитали свои возможности при оформлении кредита, потеряли работу или другой источник дохода, а телефон разрывается от звонков банковской службы и коллекторов, впадать в панику не стоит. Эксперты «Бажена Консалт» расскажут, что нужно сделать, чтобы решить проблему с минимальными потерями.

Когда кредитные организации прощают долги

Оформление кредита в банке сопровождается заключением двухстороннего договора между участниками сделки. В соответствии с ним заемщик обязуется своевременно вносить ежемесячную плату в счет погашения долга. Если деньги не поступают в срок, кредитная организация имеет право принудительно взыскивать сумму задолженности, применяя для этого различные способы.

Однако иногда банки готовы простить заемщикам обязательства и официально закрыть долги:

  • Осталось внести по кредиту один или несколько ежемесячных платежей. Судебные издержки в таком случае могут оказаться больше суммы оставшейся задолженности. Аннуитетная схема платежей, по которой оформляется большинство кредитов, предполагает, что проценты к окончанию срока уже все выплачены — этот факт банки тоже принимают во внимание.
  • Бесперспективность дальнейшего взыскания долга, когда сумма задолженности большая, а имущества у должника нет. В таких случаях банки часто заемщику предлагают «выкупить» долг по договору цессии на третье лицо (как правило, знакомого, не являющегося родственником) за сумму порядка 10 % от размера долга.
  • Смерть заемщика и отсутствие наследников. Взыскивать долги в таком случае не с кого, поэтому банковской организации остается только их списать.

В других случаях банк не станет списывать задолженности по собственной инициативе, даже если у заемщика трудное финансовое положение.

Что будет, если просто перестать платить по кредиту

Заемщик, который перестал выполнять свои обязательства по договору кредитования, неизменно вызывает вопросы у банка. События обычно развиваются следующим образом:

  • Первой реакцией банковской организации становятся письма и звонки должнику, а также третьим лицам, контактные данные которых заемщик указывал при оформлении кредита, — родственникам, друзьям, знакомым, коллегам.
  • Просрочка растет с каждым месяцем, на нее начисляются штрафы и пени. Кредитная организация принимает решение — продолжать самостоятельно работать с должником или передать это коллекторам.
  • Кредитор подает заявление в суд для получения судебного приказа, на основании которого начинают работать судебные приставы или же напрямую списываются деньги с доходов должника. Судебный приказ принимается без вызова сторон. Он может быть отменен, если должник в установленный законодательством срок подаст возражение.
  • Кредитор обращается в судебный орган с исковым заявлением к должнику, выносится решение о взыскании долга. Банк получает исполнительный лист, который предъявляется приставам или напрямую в банк для удержаний из доходов должника. По решению суда они взыскивают основную задолженность, проценты, а также штрафы, пени за нарушение сроков возврата долга.

Учтите, что банк не спишет задолженность, если вы перестанете просто платить по кредиту. Наоборот, сумма только увеличится, на нее будут начислены штрафные санкции. Судебные тяжбы могут длиться бесконечно долго, серьезно осложняя жизнь.

Реально ли списать кредитные долги из-за срока давности

Теоретически три года считаются сроком истечения исковой давности, и кредитор не сможет взыскать долг через суд. Для этого должны выполняться условия:

  • заемщик не делал никаких выплат по кредиту более 3 лет;
  • кредитор не обращался в суд более 3 лет с момента, когда заемщик перестал исполнять свои обязательства по возврату долга.

На практике списать кредитные долги перед банком по истечении срока давности удается очень редко, так как:

  • за неплательщиками следят банковские роботы, письма рассылаются автоматически;
  • иски повсеместно формируются компьютерными программами и подаются в электронном виде.

Поэтому рассчитывать, что кредитная организация забудет о вас на 3 года, не стоит.

Рефинансирование: списание или образование нового долга?

Выбирая способ, как законно списать долги по кредитам, многие ошибочно предполагают, что это можно сделать с помощью рефинансирования. На самом деле это новый целевой заем, который выдается для погашения всех (или части) кредитных платежей, которые уже есть у гражданина.

Услугу рефинансирования могут получить заемщики:

  • с хорошей кредитной историей,
  • при наличии официального дохода,
  • если не было просрочек по выплатам в прошлом,
  • ранее банк им уже предоставлял эту услугу.

Обратите внимание, что при рефинансировании вы погасите старые долги, но будете выплачивать кредит с новой суммой — наверняка с меньшими ежемесячными платежами, в течение более длительного срока, но с большей общей переплатой. Поэтому нужно внимательно читать условия кредитного договора и анализировать свое положение.

В практике «Бажена Консалт» были клиенты, у которых в результате необдуманного использования программ рефинансирования долг в 300 тыс. рублей в итоге превратился в 1,5 млн рублей. Обратитесь за бесплатной консультацией — наши эксперты подскажут правильное решение.

Реструктуризация долга в банке

Если вы готовы платить по кредиту, но сумма ежемесячных платежей для вас неподъемная в силу сложившихся обстоятельств, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга. Доказательством ухудшения финансового положения могут стать:

  • трудовая книжка с записью об увольнении,
  • медицинские справки о заболевании,
  • свидетельство о рождении ребенка и документ о нахождении в декретном отпуске,
  • справка из воинской части о прохождении службы в армии.

Кредитные организации иногда идут навстречу, особенно если у вас не было просрочек по платежам. Банк может предложить:

  • продлить срок кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа,
  • предоставить кредитные каникулы,
  • изменить график платежей в комфортную для вас сторону.

Будьте готовы к тому, что в этом случае только банк диктует условия — ваш долг не станет меньше, но срок выплаты значительно увеличится. Кредитная организация может также отказать в реструктуризации долга без объяснения причин.

Как законно списать кредитные долги по государственной программе

Для помощи ипотечным заемщикам из числа отдельных категорий населения, которые оказались в сложной финансовой ситуации, разработана федеральная государственная программа. Под ее действие подпадают:

  • молодые семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (возраст одного из супругов не должен превышать 35 лет);
  • семьи с двумя и более детьми, не достигшими совершеннолетия;
  • инвалиды;
  • ветераны боевых действий;
  • семьи, в которых воспитывается ребенок-инвалид.

Государственная помощь по списанию части кредита — не более 10 % от общей суммы (но не более 600 тысяч рублей). Предлагаются разные варианты:

  • валютный долг переводится в рубли по текущему курсу Центробанка, процентную ставку фиксируют на уровне 12 % без ее повышения до окончания выплат;
  • погашается часть кредита за счет федеральных средств;
  • ежемесячные выплаты сокращаются вдвое на срок до 18 месяцев.

В каждом отдельном случае банки индивидуально рассматривают заявки на участие в программе, проверяют соответствие заемщиков дополнительным требованиям:

  • по недвижимости — она должна быть единственным жильем, зарегистрированным на заемщика, не превышать установленную законом площадь;
  • по доходам — за последние 3 месяца перед обращением доход должен снизиться не менее чем на 30 % в сравнении с предыдущим аналогичным периодом, остаток средств после уплаты ежемесячного взноса должен составлять не более двух прожиточных минимумов на члена семьи.

Программа не освобождает полностью от всего кредита, подходит далеко не всем гражданам, работает только для ипотечных займов.

Как списать долги по кредитам физических лиц на законных основаниях

Законодательство РФ предполагает возможность списания кредитов физлицам. Наиболее распространенный, единственный законный и цивилизованный способ — объявить себя банкротом. В соответствии с Федеральным законом от 2015 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» заемщик может полностью освободиться от долгов или значительно смягчить условия кредитного договора.

Списанию подлежат не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности финансово несостоятельных граждан (банкротов):

  • пени, штрафы, образовавшиеся в результате неуплаты;
  • долги по кредитным картам;
  • просроченные налоги;
  • долги по коммунальным платежам;
  • займы, полученные от физических лиц;
  • штрафы госорганов, например ГИБДД;
  • выплаты по судебным искам и прочие.

Для признания банкротства нужно обратиться в арбитражный суд с пакетом документов и найти финансового управляющего.

Как списать долги через суд с помощью процедуры банкротства

Банкротство — сложный многоэтапный процесс, в результате которого гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов. Это хорошая возможность избавиться от долговых обязательств и стать наконец свободным человеком. Процедура банкротства предполагает разные способы решения проблем с долгами.

1. Реструктуризация на оптимальных выполнимых условиях

Проводится не по договоренности с банком, а после судебного решения. Вы получите комфортный график платежей без штрафов и пеней — они будут списаны судом или максимально уменьшены.

Кому подходит:

  • гражданам с подтвержденным официальным доходом;
  • если есть возможность погасить основной долг и банковские проценты без учета штрафов и пеней в течение 3 лет;
  • если вам крайне важно выплатить задолженность, но меньшими суммами, чем в текущем кредитном договоре.

Судебная реструктуризация — восстановительная мера, которая дает возможность погасить «тело» долга быстро и на наиболее благоприятных для вас условиях. В итоге гражданин не будет считаться банкротом.

2. Реализация имущества должника

Процедурой занимается финансовый управляющий — проводит оценку недвижимого и движимого имущества с помощью независимых экспертов, направляет документы для выставления на аукцион. На вырученные средства погашаются долги — полностью или частично, оплачиваются услуги финансового управляющего и другие издержки. Если денег не хватило на покрытие всех задолженностей, суд освобождает заемщика от исполнения требований всех кредиторов.

На торги запрещается выставлять:

  • единственное жилье должника (кроме залогового и ипотечного);
  • вещи личного пользования;
  • предметы домашнего обихода;
  • транспортные средства, предназначенные для инвалидов или необходимые для обеспечения содержания должника;
  • домашний скот;
  • персональные награды.

Если у должника нет никакого имущества, это не становится основанием для отказа в процедуре банкротства. Сроки даже сокращаются, так как финансовому управляющему не придется заниматься оценкой и выставлением на торги.

Если вы накопили долги, а платить их нечем, обратитесь к специалистам по банкротству «Бажена Консалт». Все консультации для граждан бесплатны, для каждого случая формируется свой стратегический план защиты от кредиторов. Перед процедурой банкротства составляется реестр имущества, которое исключается из конкурсной массы и не выставляется на торги. Должник может пользоваться им без ограничений.

3. Мировое соглашение

Это реабилитационная процедура, которая может быть инициирована на любом этапе рассмотрения дела о банкротстве. Решение о мировом соглашении принимается только при согласии большинства кредиторов. Стороны идут на компромисс, вносятся изменения в кредитный договор:

  • пересматривают график погашения;
  • пересчитывают проценты;
  • предоставляют отсрочку по платежам.

В случае мирового соглашения процедура банкротства завершается досрочно, имущество должника сохраняется.

Признание банкротства через МФЦ — кому подходит?

С 1 сентября 2020 года заработал еще один механизм списания долговых обязательств — без суда. Обращаться нужно в любой ближайший МФЦ с заявлением и перечнем кредиторов — при условии, что сумма долга составляет 50—500 тысяч рублей (без пени и штрафов). Задолженность, о списании которой просит должник, должна быть просужена кредитором, передана в Службу судебных приставов, и исполнительное производство по такому долгу должно быть уже завершено в связи с невозможностью исполнения.

Несмотря на то что процедура бесплатная, у нее есть много подводных камней, из-за которых далеко не все должники смогут воспользоваться услугой:

  • Во время рассмотрения заявления у кредиторов есть возможность запрашивать во всех органах информацию о должнике. Они могут обратиться в суд с заявлением о несостоятельности гражданина, указав, что сумма долговых обязательств рассчитана неверно.
  • В случае ошибочных расчетов разницу заемщик должен возместить в полном объеме, включая штрафы и пени.
  • Если кредитор не включен в список при подаче заявления, долг перед ним сохраняется и не подлежит списанию.
  • У должника не должно быть активных судебных производств, а также имущества или доходов, на которые можно обратить взыскание.
  • Во время процесса нельзя получить наследство или взять кредит.

Специалисты юридической компании «Бажена Консалт» с радостью проконсультируют вас по всем вопросам, посоветуют, как можно списать долги без лишних потерь, расскажут, куда обратиться, чтобы собрать нужные документы.

Нужна помощь в решении проблемы?
Приступим уже сегодня
Номер телефона
Укажите номер Вашего контактного телефона
Имя
Ваше имя
Нажимая на кнопку, Вы даёте согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Приступим уже сегодня
Номер телефона
Укажите номер Вашего контактного телефона
Как Вас зовут?
Отправляя запрос, Вы даёте согласие на обработку Ваших персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Проконсультируем бесплатно
И дадим рекомендации конкретно для Вас
Номер телефона
Имя
Записываясь на консультацию, Вы даёте согласие на обработку Ваших персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Заказать звонок
Мы свяжемся и расскажем, как можно списать долги!
Отправляя запрос, Вы даёте согласие на обработку Ваших персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Спасибо за заявку!
Мы свяжемся с Вами в ближайшее время