Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Денис Лефтеров
16.02.2021
Статью подготовил:
Денис Лефтеров
Кредитный юрист. Специализация: банкротство физических лиц, гражданское право, управление и риск-менеджмент. Практика с 2007 года.
Редакция от:
16.02.2021

В жизни случаются разные ситуации, которые могут неожиданно привести к резкому ухудшению финансовой ситуации — от потери работы до потери жилплощади. Оказаться должником в таком положении нетрудно. Если вы понимаете, что уже не можете справиться с навалившейся финансовой нагрузкой и платить долги по кредитам, не стоит сразу отчаиваться. Спасти положение можно через банкротство. И это не страшно, как сразу может показаться, тем более что до объявления банкротом дело не всегда доходит.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица — одна из предусмотренных законом процедур, которую применяет арбитражный суд по отношению к должнику. Смягчающая мера позволяет спокойно выплачивать долги по комфортному, приемлемому для гражданина графику.

Чтобы арбитраж запустил процедуру реструктуризации, необходимо выполнение определенных условий. Каких — рассказывают финансовые эксперты юридической фирмы «Бажена Консалт».

Когда вводится процедура реструктуризации

Когда арбитражный суд признает заявление о банкротстве гражданина обоснованным, он утверждает финансового управляющего. Это человек, который будет представлять ваши интересы и заниматься финансовыми вопросами дела. С этого момента кредиторы прекращают начислять штрафные санкции и пени, долговые обязательства фиксируются.

Проводится проверка, соответствует ли положение дел неплательщика условиям, при которых можно ввести процедуру реструктуризации долга. Законодательно предусмотрены такие требования:

  1. Есть официальный доход. Его ежемесячный размер должен быть на таком уровне, чтобы вы смогли погасить все свои финансовые обязательства в течение трех лет. Суд учитывает все виды денежных поступлений — заработную плату, доход от предпринимательской деятельности, аренды жилья, процентов по вкладам или дивидендов.
  2. На протяжении предшествующих подаче заявления 5 лет вас не признавали банкротом, а за период 8 лет не утверждался какой-либо другой план по реструктурированию задолженностей.
  3. На текущий момент истекли все сроки административных наказаний (если такие были) за совершенные правонарушения. Также нет непогашенной судимости за преступные деяния в области экономики.

При несоответствии по одному или нескольким критериям арбитражный суд имеет все основания запустить реализацию вашего имущества, этап реструктуризации задолженности тогда пропускают.

Если вы подходите по всем критериям, то по отношению к вам может быть введена процедура реструктуризации. Заявление о банкротстве признается обоснованным, но банкротом вас не объявят. Вам дадут шанс погасить займы по новому графику, с подъемными суммами ежемесячных выплат.

После введения процесса реструктуризации долгов гражданина

  • Кредиторы прекращают начислять пени и применять иные денежные санкции. Теперь можно не бояться, что сумма долга возрастет до неимоверных размеров.
  • Снимают аресты на имущество, если они были наложены.
  • Все претензии к должнику рассматривают только в рамках банкротства, заявления подают в арбитражный суд.
  • Приостанавливают действие исполнительных документов, исключение составляют только случаи, предусмотренные законом.
  • Признается наступившим срок исполнения всех финансовых обязательств гражданина.

За исключением небольших трат, распоряжаться своим имуществом должник теперь может только после согласования с финансовым управляющим. Письменное разрешение требуется на операции, связанные с приобретением и отчуждением:

  • товаров дороже 50 000 рублей;
  • вложений в уставном капитале;
  • недвижимого и движимого имущества;
  • акций, векселей, облигаций.

Если сделку не согласовать с финансовым управляющим, то ее могут признать недействительной. Дело закончится привлечением вас к административной ответственности за невыполнение обязательств по возбужденному процессу банкротства.

Все ограничительные меры вводятся в интересах самого гражданина — чтобы сохранить имущество и не допустить роста новых обязательств. Вы сможете по своему усмотрению тратить деньги, укладываясь в месячную сумму меньше 50 тысяч рублей, отчитываться за них финуправляющему не нужно.

Основные этапы

После вынесения определения арбитража о запуске процесса реструктуризации финансовый управляющий вносит соответствующую информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикует в газете «Коммерсант». Условие выполняется неукоснительно. Также он письменно извещает заинтересованных во взыскании денег с должника лиц.

Два месяца со дня публикации дается кредиторам на то, чтобы направить в арбитражный суд заявления со своими требованиями к должнику. Дальше потребуется:

  1. Разработать проект плана реструктуризации кредитов и долгов, выполнения финансовых обязательств и направить управляющему. Сделать это можете вы сами, кредиторы или налоговый орган.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов.
  3. Представить его в суд для утверждения.
  4. Исполнить обязательства в соответствии с графиком.

Чтобы план максимально соответствовал интересам должника, лучше обратиться за помощью к профессионалам. Юристы «Бажена Консалт» помогут грамотно составить финансовый документ, чтобы не допустить нарушения ваших прав.

1.

Подготовка проекта плана

Рассмотрим подробнее каждый из этапов.

В проект документа включают сведения о сроках (не более 36 месяцев) и порядке выплаты задолженности физического лица в соответствии с финансовыми претензиями. Составляют полный список всех известных кредиторов, проставляют сумму долга каждому из них и график выполнения обязательств.

К проекту плана прикладывают подтверждающую документацию:

  • опись имущества гражданина;
  • документ о кредиторской задолженности;
  • информацию о видах и источниках дохода за предыдущие полгода;
  • отчет из БКИ о состоянии кредитной истории.

Кредиторы тоже имеют право составить проект плана, но они должны согласовать его предварительно с вами. Для суда прикладывают еще письменное согласие об отсутствии претензий с вашей стороны.

2.

Собрание кредиторов

Перед тем как план реструктуризации долга при банкротстве физ. лица направляется в суд, он должен быть одобрен кредиторами большинством голосом. Финуправляющий назначает день и время проведения собрания. Сообщение о его проведении направляется всем заинтересованным сторонам — вы или ваш представитель можете присутствовать, но права голосовать у вас не будет.

Основной вопрос, рассматриваемый на собрании кредиторов, — утвердить или отказать в одобрении проекта плана реструктуризации. План не обязательно бывает один, тогда обсуждают все возможные варианты.

Еще на первом собрании управляющий отчитывается в проведенной работе, рассказывает о состоянии финансовых дел должника, высказывает свое мнение о плане реструктуризации долга. Голоса между кредиторами распределяются пропорционально сумме общей задолженности, а решение принимается большинством. По итогам собрания составляется протокол.

3.

Утверждение плана арбитражным судом

Когда собрание кредиторов одобряет проект плана, документы передают в арбитражный суд. На судебное заседание приглашаются все заинтересованные лица — кредиторы, должник, финансовый управляющий. За вас может также присутствовать представитель, например юрист «Бажена Консалт».

Арбитраж утверждает или не утверждает представленный план, при необходимости суд может дать дополнительное время на его доработку и перенести рассмотрение вопроса. Чтобы арбитраж вынес положительное решение, вы должны погасить текущие обязательства, а также удовлетворить претензии кредиторов первой/второй очереди (к примеру, выплатить алименты).

Арбитражный суд вправе не утверждать план реструктуризации. На это могут быть разные причины:

  • выявлено несоответствие с законодательством;
  • когда собрание кредиторов принимало решение, был нарушен порядок;
  • должник не сообщил обязательные сведения о судимости или банкротстве;
  • в документах выявлены недостоверные сведения.

План должен быть экономически выполнимым, не нарушать интересов несовершеннолетних. После его судебного утверждения все требования кредиторов рассматриваются только по этому документу.

Срок погашения долга устанавливается не больше чем на 3 года. Отсчет начинается со дня утверждения. Если изначально установленный срок исполнения плана был меньше трех лет, суд имеет право его продлить, при наличии ходатайства со стороны заинтересованных лиц.

Чтобы не допустить ситуации с отказом, доверьте подготовку и ведение дела профессионалам. Так вы сбережете свои нервы, время и не окажетесь в безвыходном положении.

4.

Выполнение обязательств

Если судья вынес положительное решение, дальше уже многое зависит от вас. Платить нужно ежемесячно по графику — определенную сумму каждому кредитору. Не будете выполнять свои обязательства — суд может отменить план и признать банкротом, начав реализацию имущества.

Когда до окончания срока исполнения плана останется 1 месяц, финансовый управляющий направляет кредиторам отчет, в котором отражается текущее состояние дел по погашению долгов. По итогам в арбитражный суд направляется ходатайство о прекращении процедуры реструктуризации (если вы исправно выполняли свои обязательства) либо о признании вас банкротом и введении реализации имущества — если задолженность не погашена.

Чем реструктуризация при банкротстве физического лица отличается от внебанкротной

Если вы взяли кредит в банке, но у вас ухудшилось материальное положение, можно обратиться напрямую в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга. Однако фактически для вас это может обернуться еще большей долговой нагрузкой.

Сначала может показаться, что это выгодно — банк предлагает сократить ежемесячные платежи либо снизить процентную ставку. Общий срок кредита увеличивается, соответственно, сумма долга тоже становится больше. На таком же принципе основано рефинансирование нескольких кредитов в одном банке. Вы окажетесь в долговой кабале, из которой очень сложно выбраться.

Общий долг гражданина при банкротстве, если запущена процедура реструктуризации, не увеличивается. Более того, сумма фиксируется, а штрафные санкции не назначаются. Вы сможете выплачивать долг на комфортных для вас условиях, исходя из своих возможностей.

Плюсы и минусы

Кроме заморозки штрафов и пеней, у реструктуризации долгов через процедуру банкротства есть много других неоспоримых достоинств:

  • Низкая процентная ставка для выплаты задолженности гражданина.
  • Неограниченное количество кредитов и долгов, которые можно реструктурировать, — в том числе займы в МФО, задолженности по ЖКХ и налогам, штрафы ГИБДД, долговые расписки физическим лицам.
  • Любая кредитная история — в отличие от реструктуризации в банке, где хорошая КИ обязательна.
  • Вы больше не будете общаться с коллекторами и кредиторами — они обращаются непосредственно к финансовому управляющему или вашему представителю. Компания «Бажена Консалт» полностью берет на себя контроль за соблюдением этих требований. Иногда недобросовестные кредиторы пытаются злоупотреблять своими правами. Мы не допускаем такого поведения в отношении своих клиентов.
  • Получение «долговых каникул» — с момента признания заявления обоснованным в суде и до утверждения плана реструктуризации вы получаете несколько свободных месяцев. Сумма долга замораживается, платить по кредитам не нужно, а пени в этот период не начисляются.

Основной минус процедуры заключается в обязательных дополнительных расходах. Потребуется оплатить услуги финансового управляющего, участие которого закреплено законодательно. Также нужно будет заплатить за публикацию сведений о запуске процедуры банкротства в газете «Коммерсант» и другие издержки. Однако стоимость с лихвой компенсируется возможностью спокойно расплатиться с долгами в течение трех лет.

Еще один относительный минус — необходимость выплачивать задолженность. Если долги банкротов списываются полностью, при реструктуризации с ними нужно рассчитаться самостоятельно, но со смягчающими мерами.

У процедуры реструктуризации долгов есть много тонкостей и нюансов. Важно не упустить ни одной детали, чтобы грамотно разработать план и не получить отказ в суде. Компания «Бажена Консалт» поможет провести процесс на максимально выгодных для вас условиях, с сохранением имущества гражданина (при банкротстве оно может быть реализовано). Позвоните нам, чтобы записаться на бесплатную консультацию юриста или оставьте заявку на сайте — до решения вашей проблемы всего один шаг!

Нужна помощь в решении проблемы?
Приступим уже сегодня
Номер телефона
Укажите номер Вашего контактного телефона
Имя
Ваше имя
Нажимая на кнопку, Вы даёте согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности
Приступим уже сегодня
Номер телефона
Укажите номер Вашего контактного телефона
Как Вас зовут?
Отправляя запрос, Вы даёте согласие на обработку Ваших персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Проконсультируем бесплатно
И дадим рекомендации конкретно для Вас
Номер телефона
Имя
Записываясь на консультацию, Вы даёте согласие на обработку Ваших персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Заказать звонок
Мы свяжемся и расскажем, как можно списать долги!
Отправляя запрос, Вы даёте согласие на обработку Ваших персональных данных и соглашаетесь с политикой конфиденциальности
Спасибо за заявку!
Мы свяжемся с Вами в ближайшее время