Если заемщик не выполняет взятые долговые обязательства, в перспективе это грозит серьезными последствиями — от денежных штрафов и удержаний из дохода до изъятия имущества судебными приставами. В некоторых ситуациях неприятности могут возникнуть даже у добросовестных плательщиков. Юристы компании «Бажена Консалт» рассказывают, как узнать задолженность по кредиту быстро и просто.
Где хранятся данные о кредитных долгах
У каждого человека, хотя бы раз в жизни оформившего кредит, есть собственная кредитная история. Это отчет, в котором содержится подробная информация о прошлых и настоящих займах, особенностях погашения кредитных обязательств. Там же указывается рейтинг заемщика и приводится список компаний, которые запрашивали кредитную историю данного гражданина.
Информация обновляется благодаря отчетам от кредитных учреждений. Вот только разные банки могут отправлять сведения в разные бюро кредитных историй (БКИ), что усложняет получение сведений гражданином. Проще говоря, возможна ситуация, когда по данным одного БКИ у человека нет долгов, а по данным другого — имеются.
Зачем нужно проверять кредитную задолженность
Полученные сведения полезны, если:
- заемщик допустил просрочку по кредиту и теперь не представляет, сколько должен банку с учетом начисленных пеней и штрафов;
- заемщик внес последний платеж по кредиту и хочет удостовериться, что банк не имеет к нему претензий. На практике встречаются ситуации, когда из-за ошибки в расчетах или сбоях в программном обеспечении остается долг в пару рублей или даже копеек — эта сумма может значительно вырасти со временем и стать поводом для обращения в суд со стороны банка;
- гражданин планирует взять кредит в банке. Стараясь удержать клиента, недобросовестные финансовые учреждения могут задержать отправку данных о погашенных обязательствах в БКИ, чтобы другие банки либо отказали в кредите, либо предложили менее выгодные условия;
- гражданин планирует устроиться на новую работу, предполагающую материальную ответственность. Очень часто на такие должности не берут людей с непогашенными задолженностями или финансовыми трудностями.
Юристы также советуют проверять кредитную историю, если вы теряли паспорт или передавали его другим людям. По документу аферисты вполне могут оформить кредит или заем в микрофинансовых организациях.
Как узнать, есть ли задолженность по кредитам
Если вы планируете действовать самостоятельно, сначала определите, в каком из существующих бюро ведется запись вашей кредитной истории. Узнать это можно разными способами:
- через интернет, сформировав запрос на сайте Центробанка,— не забудьте указать паспортные данные и код субъекта кредитной истории (буквенно-цифровая комбинация, указанная в кредитном договоре);
- если вы не знаете код, запрос можно отправить через портал «Госуслуги» — вариант подходит для граждан с подтвержденной учетной записью;
- наконец, можно лично прийти в любое бюро кредитных историй или банк и предъявить паспорт — операторы оформят заявку и через определенное время предоставят вам необходимые сведения.
После того как вы узнали наименование БКИ, необходимо запросить отчет непосредственно у этого учреждения:
- по почте — предварительно потребуется заверить подпись у нотариуса;
- во время личного визита в БКИ или организацию, которая с ним сотрудничает;
- по e-mail — придется заранее оформить электронную подпись (простую или квалифицированную) или получить электронный ключ, в противном случае БКИ не сможет обработать заявку;
- посредством телеграммы — не забудьте захватить паспорт, чтобы предъявить его оператору связи.
Государство гарантирует, что дважды в год каждый гражданин бесплатно может запросить информацию из БКИ: один раз на бумаге и один раз в виде электронного отчета. За дополнительные запросы БКИ может взимать плату.
Информация о долгах на сайте ФССП
Если по кредитным долгам было вынесено судебное решение и получен исполнительный лист, информация об этом обязательно появляется на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Для заемщика такой вариант сулит серьезные неприятности. Приставы могут списать деньги в счет долга с банковских счетов, а при нехватке средств перейти к описи имущества.
Как узнать, есть ли долги по кредитам на сайте ФССП? На главной странице ресурса воспользуйтесь поиском, указав ф. и. о. При большом количестве найденных результатов введите информацию о дате рождения, регионе проживания.
Если мероприятия по взысканию долга уже начаты, то рядом со сведениями о размере задолженности будут приведены и контактные данные конкретного пристава.
Что делать, если сведения по кредитным долгам неверны
Если вы заметили ошибку в кредитной истории, полученную информацию можно оспорить. Для этого достаточно отправить заявление о внесении изменений или дополнений в ваше БКИ.
По закону, у организации будет 30 дней на проверку имеющихся в базе данных сведений. За это время они должны отправить дополнительные запросы в банки, получить исправленные данные или доказательства верности предоставленных изначально сведений, представить отчет заявителю о проведенных мероприятиях. Если решение БКИ вас не устроило, можно обратиться в суд.
Почему опасно не знать о своих кредитных задолженностях
Многие граждане не знают, как проверить долги по кредитам, хотя неучтенные финансовые обязательства могут привести к серьезным последствиям:
- Постоянные звонки от службы безопасности кредитного учреждения или коллекторов. Несмотря на действующее законодательство (закон № ФЗ-230 от 01.01.2019), многие коллекторы отравляют жизнь заемщиков и их близких через СМС-рассылку, письма, звонки родственникам или коллегам по работе.
- Штрафы и пени — чем дольше просрочка, тем выше итоговая сумма. Штрафы могут начислять, даже если заемщик не доплатил банку несколько рублей.
- Судебные разбирательства — банки могут подать иск о принудительном взыскании долга.
- Списание денег со счетов в случае, если заемщик не смог погасить долг в срок, установленный решением суда.
- Изъятие имущества должника, если средств на счетах для погашения задолженности по кредиту недостаточно.
Также возможна уголовная ответственность за злостное уклонение от исполнения кредитных обязательств (ст. 177 УК РФ). Она наступает, если сумма долга превышает 2 250 000 руб. Суд может назначить штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные работы или арест на срок до 2 лет. Если обвинению удастся доказать, что заемщик с самого начала не собирался платить по долговым обязательствам, уголовное дело могут завести по ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования».
Чтобы обезопасить себя от подобного исхода, вовремя проверяйте информацию в своей кредитной истории.
